互联网金融对商业银行的冲击及应对措施研究(2)

　　1.高效服务。大数据和云计算等先进技术在互联网金融当中的应用，促使其服务及所提供的产品拥有更加精确的定价，这样一来，相关交易在互联网当中的进行，将大大降低成本，提高了金融服务质量。高效服务是互联网金融最重要的特征之一，通过对平台化的应用能够为顾客提供更加便捷的服务，顾客进行交易支付的方法也越来越简便，不仅不再依赖营业站，还可以脱离实体网点来进行，在智能手机和相关电脑设备基础上就能够方便的进行支付活动。 
　　2.较高的经营风险。作为一项新生事物，互联网金融的针对性监管还明显不够完善，现阶段的监管模式及方法当中，缺陷颇多。互联网金融现阶段的经营模式，对资本的要求较低，评估投资和融资的过程紧靠互联网相关技术来进行，导致整个过程中常常隐藏较大的风险。同时，对其进行监管过程中还存在全责分工不明确的现象，如果有违约或纠纷的出现，消费者很难应用有效的依据来运用法律保护自己。 
　　三、互联网金融对我国商业银行的冲击 
　　（一）弱化商业银行金融中介功能 
　　1.信息中介地位的弱化。互联网中，相关平台如百度和腾讯等，可以将大量的信息快速而及时的传送给用户。推广社交网络能够丰富客户资源，帮助企业获得大量信息；搜索引擎技术能够对信息进行有效的整理，促使信息具有较高针对性；社交网络还可以将双方的信息进行传递，从而可以构建起一个持续的供求信息序列。种种功能可以直接展现资金双方的信誉，通过网上交易，银行的金融中介功能就被大大的削弱[6]。 
　　2.部分支付中介地位被取代。在互联网飞速发展下，交易活动的时间和空间限制越来越小，这种及时、便捷的网上交易方式受到人们的热爱。商业银行在不断发展中虽然构建了网上银行，但支付过程还是需要各种插件的下载等，正逐渐被快捷支付所取代。近年来在百度和腾讯等大型企业的努力下，逐渐开发出支付宝等互联网支付方法，现阶段使用最多的要属微信支付，使用者直接将自身的银行卡号进行输入就可以进行支付，微信支付不限制交易的金额。这种便捷的支付模式受到广大使用者的欢迎，因此商业银行的现骨干支付中介功能被削弱。　　（二）冲击商业银行的收入来源 
　　在互联网金融不断发展的过程中面对商业银行最大的影响来自于对其收入来源的冲击。虽然现阶段这一冲击还不是非常明显，而从长远的角度来看，将直接冲击其贷款业务，也将转变商业银行的贷款模式。互联网金融可以更加快捷、及时的处理信息，因此可以更快速的处理中小型企业短期、小额的贷款需求，这样一来能够对其发展提供更有利的资金保障，商业银行的这部分收入来源将大大减少。例如阿里金融的出现，这是中国第一家专门为中小型企业提供你贷款的机构，以一种全新的融资模式“小贷加平贷”为供应链和中小企业提供了有力的融资服务。由于该公司同淘宝归属于同一公司，因此阿里金融可以便捷的获得大量数据和信息，为其发展提供了便利条件。 
　　从长远的角度来讲，在信用信息越来越开放的背景下，在实施贷款以前需要进行严格的评估和审查，贷款后还应当进行有效的管理，这一系列活动中都应当产生针对性较强的专业服务，金融服务企业应当在互联网金融的整合下，运用较强的收集和处理信息的能力来对客户资质进行更加准确的判断。在这些详细的信息基础之上，投资者可以同借款者进行直接交易，能够有效的节省部分被商业银行消耗的资金，减少中介费用，逐渐构成具有特点的、专门针对小型企业的小额金融市场。资金的持有模式转变成了信息的持有模式，有助于金融媒介更好的展开工作，从收入结构方面来看，各种费用都转变成一种简单的服务费，影响商业银行的贷款业务。 
　　四、以互联网金融促进我国商业银行发展的有效措施 
　　（一）构建服务型银行 
　　1.专业服务水平的提高。商业银行要想实现长期可持续发展，现阶段应促使经营模式更加多元化。在进一步划分金融市场的基础上，多样性和复杂性成为金融系统最主要的特点，现阶段应及时提高其专业技能，提高金融服务质量，在不同领域、客户层级和资金需求方面逐渐扩展出科学的金融服务产品，促进产品定价机制和风险识别体系的科学合理性，为了增强自身竞争力，要努力实现差异化服务。 
　　2.促进产品的创新。商业银行传统的服务当中，主要针对大型客户进行，而新时期，商业银行应意识到小型客户群体的庞大，实现产品的创新，针对小心客户的需求创新产品。互联网金融的不断进步促使产品创新成为可能，商业银行应对其进行充分的运用，来保障自身的非利息收入并提高服务质量。在升级产品结构的过程中，可以充分利用金融创新并以市场为导向，这样一来，有助于存贷款业务创造更多的经济效益。现阶段，商业银行更应注重对不动产和新产业的融资，在降低风险的同时提升收益。 

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