农村信用社（农信社）调研报告：谈农村信用社如何在新形势下寻求(2)

　　（二）继续依托传统存贷款业务，寻求新的利润实现方式。传统的存贷款业务为我们带来的收益是无可非议的，并且由于通化农信自身的体制以及多年来形成的发展模式，我们还将在很长的时间里继续依靠存贷款业务来达到既定目标。农村信用社是农村经济发展的金融主力军，做好存贷款业务是满足“三农”正常生产、生活的基础条件。然而，金融形势是在不断变化的，一味依靠传统业务可能就是固步自封、因循守旧。20世纪90年代以来，随着中国市场经济体系的建立，我国银行业发生了巨大的变化，银行业的竞争空前激烈。为了扩大发展空间，各商业银行都在守住传统业务阵地的同时，开辟新的业务领域。因此我们通化农信应紧跟国内商业银行发展步伐，拓展业务领域，有效调整业务结构，提高整体盈利水平，增强自身竞争实力，扩大市场占有份额，以创造更大的利润收益。

　　1、大力拓展中间业务

　　结合农村信用社实际，以及商业银行给我们带来的启示是：必须大力推进中间业务。纵观国内外的金融机构，大量的不争事实和数据似乎都正在说明这样一个问题：中间业务已成为金融竞争的新战场。近几年来，我国的商业银行为适应日益激烈的金融竞争形势和增加收益，纷纷将战略目标转向了中间业务，目前已与资产、负债业务共同构成了现代商业银行的三大业务。正如一位业内人士所说：传统银行存贷款业务利差将逐渐缩小，我行要在竞争中发展就必须寻找新的利润增长点，而作为金融创新重要组成部分的中间业务，将是我行拓展业务空间，追求利润最大化的必然选择。从2000年--2006年，中间业务规模扩大4倍多，增长速度惊人。

　　可见，我们通化农信大力推进中间业务确实能带来巨大的收益，但由于银监会的相关要求与限制，我们并不能全面开展中间业务，可以在现有的基础上做好代理类中间业务。代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。开办代理业务不但能够实现一定的手续费收入，而且能够争取到大量的客户资源，辅助资产负债类业务发展，对打造农村信用社的品牌具有巨大作用。首先通化农信可扩大原有的代收代付业务，代收方面，主要是代收各项税款、代收各项财政收费、代收水电费、房租、煤气费、学费、货款、劳务费、养路费、电话费、交通违章罚款等。这些费用都是各单位与居民的日常开支，具有较大的需求。

　　代付方面，主要是代发工资、奖金、股息红利、社会福利养老金、劳务收入等。其中位于市、县城市的信用社争取代发财政拨款的单位及优秀企业职工工资是关键。其次开办好代理行业务。代理行业务主要包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务及代理商业银行业务。鉴于农村信用社在县城及乡镇的网点及市场优势，该类业务应该有较大的发展空间。最后代理保险业务。代理保险业务对农村信用社来说并不是陌生的业务，已有几年的代理历史了，但综合来看，效益不是十分明显。目前，我省农村信用社主要代理的险种是农户小额信用贷款责任险，由于险种的日益繁多，农村信用社应代理更多的险种。目前市场上较受欢迎的分红型寿险、投资连结险及交强险应作为代理重点。同时，应代理抵押贷款中抵押物的保险。代理保险业务的开展要适当的照应到地区政府政策的影响，遵循客户自愿原则。我们开展中间业务的限制性条件还很多，因此中间业务的发展是一条漫长的道路，绝不是一蹴而就的，循序渐进，借鉴和总结经验，形成独具农村金融特色的中间业务发展模式，为农村信用社实现更大收益做出贡献。

　　2、积极开办银行卡业务

　　吉卡发行以来，方便、快捷的服务功能满足了广大客户的要求，有力的提升了吉林农信的社会形象，同时也增加了存款额度。但由于银行卡的面世，在吉林农信的历史上是首次，因此很多的环节还需进一步完善。一是解决活卡率低问题。吉卡发行不足一年时间，便已占有8%的市场份额，发卡规模较大，但睡眠卡也较多。我们可针对吉卡持卡人展开一系列的宣传、促销活动，如刷卡消费双倍积分、存款赠送礼品等。尽可能提高存量卡片的复活率，并以此为契机提升吉卡的品牌形象。二是为持卡人提供增值服务。开通VIP金融通道，可以是收费型VIP，即收取一定服务费获得VIP客户的权利，也可以是大客户型VIP，即大的存、贷款客户，免费为其提供VIP服务。三是免费提供金融咨询服务，为吉卡持卡人提供柜面等咨询服务。

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